Est-il intéressant de rembourser un prêt immobilier par anticipation ? 

Est-il intéressant de rembourser un prêt immobilier par anticipation ? 

Aujourd’hui, il est plus intéressant d’emprunter pour se constituer un patrimoine que de toucher à son épargne. En effet, la conjoncture actuelle fait qu’en s’endettant, on peut s’enrichir. Alors, pour financer l’achat ou la construction d’une résidence principale, un crédit immobilier peut servir. Vous avez un prêt immobilier en cours et des liquidités disponibles et vous vous demandez : vaut-il mieux rembourser son emprunt ou garder sa liquidité pour investir ? Dans cet article, on vous présente quelques éléments qui vous permettront de faire un choix.

En quoi consiste le remboursement anticipé de prêt immobilier ? 

Vous recevez une importante somme d’argent et vous souhaitez utiliser tout ou partie de cette somme pour soulager le poids de votre crédit immobilier, ou même pour le solder avant l’échéance prévue par le contrat. C’est cela qu’on appelle le remboursement anticipé de prêt immobilier. Cette action peut prendre deux formes. Il s’agit de la forme:

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  • Partielle : la somme consacrée au remboursement anticipé du crédit immobilier ne couvre pas la totalité du restant dû.  
  • Totale : la somme injectée est suffisante pour solder la totalité de votre emprunt. Vous mettez donc fin à votre crédit immobilier.

Cependant, il y a plusieurs avantages à ne pas rembourser un prêt immobilier par anticipation. Nous vous proposons celles-ci pour vous permettre de mieux comprendre.

Crédit immobilier : un effet de levier pour développer son patrimoine 

Vous pouvez prendre un nouveau prêt immobilier si vous avez de l’épargne disponible et que votre capacité d’emprunt le permet. Cela peut vous permettre de réaliser un investissement locatif. Il permet notamment d’obtenir des rendements de 3 ; 5 ou 10 %. Il est alors plus profitable d’investir sur un nouveau bien immobilier que de rembourser son prêt immobilier en cours. Le crédit immobilier vous fait bénéficier d’un effet de levier : au lieu de rembourser votre prêt en cours, vous empruntez à nouveau. 

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Les intérêts d’emprunt déduits de vos revenus locatifs

Par exemple, si vous avez un prêt immobilier pour un investissement locatif, les intérêts d’emprunt sont déductibles des revenus fonciers. Cela n’est possible que si vous êtes au régime réel. Il pourrait être plus avantageux de conserver un prêt immobilier pour déduire les intérêts d’emprunt et donc réduire son imposition. 

Par ailleurs, les frais liés à l’acquisition sont eux aussi déductibles de vos revenus locatifs en régime réel. Sont aussi déductibles, les frais de dossier facturés par la banque, les frais de cautionnement ou d’inscription hypothécaire. 

Que coûte le remboursement anticipé d’un prêt immobilier ?

Compte tenu de votre contrat, la possibilité de remboursement anticipé de prêt immobilier peut être assujettie au paiement d’une pénalité. La banque ou l’établissement prêteur prévoit ces frais de remboursement anticipé afin de compenser le manque à gagner (en termes d’intérêts non versés) induit par le solde d’un crédit immobilier. Notons que ces pénalités sont considérées comme des « frais annexes », au même titre que les frais de dossier et les intérêts intercalaires.

En effet, il faut savoir que si vous souhaitez utiliser le remboursement anticipé de prêt immobilier, commencez par faire vos comptes : l’opération sera-t-elle profitable financièrement ? Si rembourser par anticipation peut être lucratif, cela se fait au détriment d’un risque accru le plus souvent et d’une moindre liquidité. En fonction de votre situation personnelle, il convient donc d’évaluer ces facteurs.